35岁的徐女士和先生在上海打拼了4年，工作有成，家庭积累也正走上正规。不过，明年出生的小宝宝，以及如何实现买房、买车的心愿，使他们很想倾听专家的意见，做好理财规划。

　　徐女士是位工程师，由于工作的原因，她和先生2003年从天津到上海发展，开始了新的生活。今年35岁的她将在明年8月迎来宝宝，这就使她犹豫是否要回到天津，重新和父母一起生活。而买车、买房是她一直以来的心愿，他们很想倾听专家这方面的理财意见。

　　家庭收支较稳定

　　徐女士的月收入有6000元，先生每月15000元。目前两人在上海没有买房，每月房租需要1500元，生活的开销包括置衣、娱乐等每月需要5500元左右。在天津，两人为父母购置了两套房产，每月需要还贷4000元。从去年年中开始，为了能定期增加家庭的储蓄，每月基金定投4000元。这样算下来，每月的现金结余在6000元左右。

　　在年度性收支方面，徐女士和先生年终奖金共有35000元，徐女士个人的保险费支出5000元，投保了寿险10万元、意外险20万元及女性健康险5万元。先生没有投保商业保险。由于投资股市、基金的时间不长，短时间的收益不具有代表性，所以他们将这部分收益归在股票、基金市值里面了。这样，年度性结余有30000元。

　　有一定资产积累

　　徐女士和先生在天津购买的2套房产，目前市场价值总计180万元，其中一套还有4万元贷款未还清，另一套有14万元的贷款没有还清。由于是给父母居住，所以，房产并没有产生投资的收益。从去年开始投资的股票、基金，目前市值90万元，包括了到目前为止的收益。其中50万元购买了汇丰卓越理财产品，主要投资QDII产品，20万元购买了国内的股票型基金，20万元投入股市。由于投资时间只有1年不到，希望将来每年可以获得20％以上的收益。两人从去年开始，每月投入基金定投4000元，一共积累了10个月，目前净值为61000元。另外，目前现金及活存有1万元。

　　徐女士和先生一直希望有自己的代步工具，两人正用天津一套住房办理抵押贷款17万元用于购车。如果贷款正式批准，需要先归还4万元房产的贷款。对于这笔资金，徐女士说，先生的公司由于并购原因会有工作调整，到时会有一笔补偿金，可能有15万元。所以，可以取4万元还房贷，其余多出的11万元如何使用，希望得到专家的意见。预计购车贷款发放后每月需要还款4000元。

　　三大目标有待实现

　　如果今年基本实现了买车的愿望后，徐女士和先生还有很多打算。

　　首先是明年8月家庭新成员的诞生，需要一定的生育、抚养资金，考虑的每月除去花销还要做基金定投、偿还车贷，这些都不是小数目，会造成月结余比较紧张。所以，他们需要更合理的投资配置。“我和先生还是希望可以取得比较高的投资收益，毕竟我们对风险还有一定承受能力。”

　　徐女士认为自己具有中等偏高的风险承受力，可以采取比较积极的投资策略。

　　第二大愿望当然是希望可以不用再租房住。他们希望3年内可以再买一套房产，用于自住，价格希望可以控制在200万元以内。“其实，本来没有怀孕的时候也希望可以买房，只是现在这个愿望更加强烈了。”由于现在上海的房价比较高，他们倾向于回天津购房生活，买一套大点的房子同一方父母同住，这样可以将现有的其中一套房屋出租，每月可以多得一笔收入。而对于这一计划，希望可以得到专业理财师的意见。

　　另外，在保险方面，徐女士自己的保障已经较为全面了，希望可以为先生配置一定商业保险，同时也希望对婴儿保险有个了解。由于两人对保险的认识还不全面，所以需要倾听专家的意见。

　　专家建议一：资产配置建议

　　从徐女士家庭的情况来看，其理财规划核心应当是目标规划，相对来说财务诊断和资产配置应在次要位置。因此首先需要以时间为序理顺家庭目标，并在此基础上安排资产配置，以达到保障重要目标之后最大限度地增加其他目标的可实现性。

　　家庭需求分析

　　1．购车：徐女士已选择贷款购买，按照17万元每月摊还4000元左右来看，可能是选择了4年，7.74%的贷款基准利率。那么扣除因提前还款4万元而减少的房贷摊还，每月会增加约3000元支出。

　　2．子女出生：出于对于高护理标准和新生儿应急事件的考虑，以目前的行情看，这个目标需要至少准备一次性资金5万元。并产生因子女教育金储备，生活支出而需要的月支出，估计应在每月1000元以上。

　　3．保险需求：实际上这部分需求的高峰期应当出现在子女的出生时。此时的家庭风险来自于经济来源需要保障的男方、产后健康需要保障的女方和健康以及教育需要保障的新生子女。考虑到资金的紧张，建议按照以下顺序配置：